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消费金融机遇下,强化逾期处理手段是突围关键

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    钱盆管理

    发表于 2018-12-28 14:56:51 | 显示全部楼层 |阅读模式
      消费者在过去数十年中,享受了经济发展带来的各种物质的充裕和好处。产品的替代性和重复性也越来越明显,年轻人在消费理念和生活习惯上的升级也在改变着他们的消费观念。

      淘宝购物用花呗,外出吃饭刷信用卡,线上旅游、教育用分期。如今,消费金融在人们日常消费中占据着越来越重要的位置。消费金融新业态、新模式层出不穷,改变了人们以往“量入为出”的保守消费方式。超前消费、个性消费均反映着大众消费的勃勃生机和消费升级态势。

      今年上半年,最终消费支出对GDP增长的贡献率为78.5%,消费已多年占据经济增长第一驱动力的位置。为了进一步增强消费对经济的拉动作用,提升消费质量,中国银保监会下发了《关于进一步做好信贷工作,提升服务实体经济质效的通知》,其中提到要支持鼓励发展消费金融,强调要适应多样化多层次消费需求,提供和改进差异化金融产品与服务。

      一方面,消费金融的服务人群特殊,他们往往单笔消费金额非常小,涉及的人群数量巨大,但每个服务对象所提供的信息的广度和精确度,基于大数据的信用分析,便可以实现多维度、精准化的把控贷前风险。

      另一方面,我国消费金融市场仍处于发展初期,未来发展空间巨大。据前瞻产业研究院发布的《2017中国消费信贷市场研究》显示,截至2017年10月,中国居民消费信贷占全国金融机构各项贷款总规模比例为24.8%,达到30.6万亿元人民币。其中,短期住户类消费贷款较2010年增长近十倍,所占比重不断上升。根据此前测算,消费信贷交易规模增长可谓高速,近5年间年均增长超过30%。

      再者,监管的一系列文件,对网贷资产作出了明确规范,只有符合小额分散条件的资产,才是可发展的合规资产。严管之下,消费金融将成为P2P主流优质资产。

      “小额分散”是指以较小的金额,分散出借在多个借款项目中。小额分散不仅是监管要求,也是P2P平台自身风险控制的要点。小额分散能让出借人有效地分散出借风险,是监管部门鼓励的P2P经营模式。

      小额分散对P2P平台而言是一种直接有效的风控手段。“分散”让资金分配到不同的借款主体,可以控制坏账风险;“小额” 能有效降低坏账发生时平台出借人所承担的成本。对于出借人而言,资金“安全”是考虑一个平台是否可靠的首要因素。而资产端是否坚持“小额分散”原则,分散出借风险,防范风险过度集中,更大程度地保障出借人的合法权益,成为平台评判的关键点之一。

      面对当前平台逾期的情况,钱盆网正通过续借回款工具来缓解集中到期的压力,续长资金出借的时间,给予平台充足的时间做好催收工作,从而解决逾期问题。钱盆网将会在续借的这段时间里,加大催收力度,对还款意愿不强的用户,直接上门催收;对逃废债、失联等影响恶劣的借款人,诉以法律手段,通过网络仲裁或诉讼方式,追讨欠款。

      在平台目前的实际执行中,已提交网络仲裁的有4383人,已出裁决结果的有217人,已执行裁决的有11人。平台也收到部分出借人反馈,有小额信用贷的借款人收到裁决结果后便主动联系平台还清欠款。最后剩余极少部分的欠款,将由合作的第三方担保公司先行垫付。由此看来,续借回款工具是目前行之有效的处理逾期的最好方法。

      我们相信,随着续借流程的日渐完善与各方关系的逐步打通,使用续借回款工具的出借人的回款将会更加快速、顺畅。

      在“小额、普惠”精神的指导下,涉足消费金融已是不少P2P平台的选择。鉴于目前我国消费金融发展的态势,加之网贷行业合规转型的内在驱动力,消费金融会是很多平台丰富产品,使平台继续长远发展的一个方向。如拍拍贷和有利网以3C产品贷款为主;人人贷和点融网为主打装修贷等等。

      而钱盆网散标专区中的消费贷,也是平台中较为热门的项目,我们可以从2018年上半年借款类型的金额占比中看出,最高比例的是消费贷,达到了49.66%。其中,钱盆网资产端的小额分散,合规限额水平均位于行业前列。

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